johardy21/09/2026 - 08:00 Oleh Nik Nur Shafika Mustafa editor@dagangnews.com Sebanyak 61.7 peratus ahli aktif formal warganegara Malaysia berumur antara 18 hingga 60 tahun masih belum mencapai sasaran Simpanan Asas Kumpulan Wang Simpanan Pekerja (KWSP) mengikut umur masing-masing setakat 31 Mei 2026.
Angka itu menunjukkan bahawa mempunyai akaun dan membuat caruman KWSP setiap bulan belum tentu bermaksud seseorang benar-benar berada pada landasan yang mencukupi untuk bersara.
Berdasarkan jawapan Timbalan Menteri Kewangan, Liew Chin Tong, di Dewan Rakyat pada Julai 2026, hanya 3.04 juta atau 38.3 peratus daripada 7.94 juta ahli dalam kategori berkenaan telah mencapai sasaran Simpanan Asas mengikut umur.
Pencapaian itu memang bertambah baik berbanding 35 peratus atau 2.71 juta daripada 7.74 juta ahli dalam kategori sama pada 31 Mei 2025.
Namun, hakikat bahawa lebih enam daripada setiap 10 ahli masih belum mencapai sasaran tersebut menunjukkan bahawa kecukupan simpanan persaraan bukan sekadar masalah masa hadapan. Ia sudah menjadi cabaran kewangan yang perlu diberikan perhatian sekarang.
Persoalan yang lebih penting bukan sekadar “Berapa banyak simpanan KWSP yang saya ada?”, tetapi “Berapa lama simpanan itu mampu menampung kehidupan saya selepas bersara?”
Simpanan mungkin habis dalam tempoh lima tahun
Menteri Kewangan II, Datuk Seri Amir Hamzah Azizan, pernah memaklumkan bahawa berdasarkan statistik KWSP, majoriti ahli menghabiskan simpanan mereka dalam tempoh kurang daripada lima tahun selepas bersara.
Keadaan itu membimbangkan kerana seseorang yang bersara pada umur 60 tahun mungkin perlu membiayai kehidupannya selama 20 tahun atau lebih.
Bayangkan seorang pesara mempunyai simpanan sebanyak RM100,000. Pada pandangan pertama, jumlah itu mungkin kelihatan besar.
Namun, jika pesara berkenaan memerlukan RM2,000 sebulan untuk membiayai kehidupannya, RM100,000 secara matematik hanya bersamaan kira-kira 50 bulan perbelanjaan atau sedikit melebihi empat tahun.
Itu pun berdasarkan pengiraan mudah, dengan andaian tiada perbelanjaan luar jangka yang besar serta tanpa mengambil kira pulangan pelaburan, inflasi dan perubahan keperluan perbelanjaan.
Inilah sebabnya perancangan persaraan tidak sepatutnya melihat jumlah simpanan semata-mata. Pada pandangan penulis, simpanan perlu dilihat sebagai sumber pendapatan bulanan yang mampu bertahan sepanjang tempoh persaraan.
Berapa sebenarnya yang diperlukan untuk bersara?
Mulai 1 Januari 2026, KWSP melaksanakan Rangka Kerja Kecukupan Pendapatan Persaraan (Retirement Income Adequacy atau RIA) yang menyediakan tiga tahap simpanan sebagai panduan kepada ahli.
Tiga tahap rasmi itu ialah Simpanan Asas sebanyak RM390,000, Simpanan Mencukupi sebanyak RM650,000 dan Simpanan Dipertingkatkan sebanyak RM1.3 juta pada umur 60 tahun.
Menurut KWSP, Simpanan Mencukupi sebanyak RM650,000 mengambil kira anggaran perbelanjaan seorang warga emas bujang di Lembah Klang berdasarkan Panduan Belanjawanku 2024/2025, iaitu kira-kira RM2,690 sebulan.
Anggaran bulanan itu didarabkan dengan 240 bulan, bersamaan tempoh pengeluaran selama 20 tahun, sebelum dibundarkan kepada RM650,000.
Simpanan Asas RM390,000 pula ditetapkan pada 60 peratus daripada tahap Simpanan Mencukupi, manakala Simpanan Dipertingkatkan RM1.3 juta ialah dua kali ganda tahap Simpanan Mencukupi.
Bagaimanapun, tiga tahap tersebut merupakan penanda aras perancangan rasmi KWSP. Ia bukan jaminan bahawa jumlah yang sama akan memenuhi semua keperluan persaraan setiap individu.
Sasaran RM390,000 dilaksanakan secara berperingkat
KWSP tidak menaikkan sasaran Simpanan Asas kepada RM390,000 pada umur 60 tahun secara serta-merta.
Peralihan itu dilaksanakan secara berperingkat selama lima tahun. Bagi 2026, sasaran Simpanan Asas pada umur 60 tahun ialah RM270,000 sebelum meningkat kepada RM300,000 pada 2027, RM330,000 pada 2028, RM360,000 pada 2029 dan akhirnya RM390,000 pada 2030.
Oleh itu, terdapat perbezaan antara sasaran peralihan yang berkuat kuasa pada sesuatu tahun dengan penanda aras penuh Simpanan Asas sebanyak RM390,000.
Berdasarkan jadual peralihan bagi 2026, sasaran Simpanan Asas ialah kira-kira RM26,300 pada umur 30 tahun, RM74,000 pada umur 40 tahun dan RM150,000 pada umur 50 tahun sebelum mencapai RM270,000 pada umur 60 tahun.
Angka itu ialah sasaran peralihan khusus bagi 2026. Ia tidak boleh dikelirukan dengan jadual penanda aras penuh yang menuju kepada Simpanan Asas RM390,000 pada umur 60 tahun menjelang 2030.
Pada pandangan penulis, perubahan tersebut membawa mesej yang jelas bahawa persaraan tidak lagi boleh dirancang hanya berdasarkan satu jumlah wang yang kelihatan besar pada hari ini.
RM390,000 pun bukan bermaksud hidup mewah
Simpanan Asas RM390,000 bukanlah sasaran untuk membiayai kehidupan persaraan yang mewah. Menurut KWSP, tahap itu bertujuan memenuhi keperluan asas persaraan.
Berdasarkan ilustrasi rasmi KWSP, RM390,000 boleh menyokong pengeluaran sekitar RM1,625 sebulan pada tahun pertama persaraan, dengan jumlah pengeluaran meningkat secara berperingkat sepanjang tempoh 20 tahun.
Bagi Simpanan Mencukupi RM650,000 pula, pengeluaran bermula sekitar RM2,708 sebulan pada tahun pertama, manakala Simpanan Dipertingkatkan RM1.3 juta membolehkan pengeluaran bermula sekitar RM5,417 sebulan.
Angka pengeluaran itu ialah ilustrasi KWSP berdasarkan rangka kerja berkenaan. Ia bukan kadar bayaran bulanan wajib atau jaminan pulangan kepada ahli.
Namun, angka itu sepatutnya membuatkan kita berfikir. Jika seseorang memerlukan antara RM3,000 hingga RM4,000 sebulan untuk mengekalkan gaya hidup selepas bersara, adakah simpanannya benar-benar mencukupi?
Keperluan setiap individu juga berbeza. Seorang pesara yang memiliki rumah tanpa hutang mungkin memerlukan jumlah yang berlainan berbanding seseorang yang masih mempunyai komitmen perumahan atau perlu menanggung sebahagian besar kos rawatan sendiri.
Hanya 21.5% hampir bersara capai Simpanan Asas
Kedudukan ahli yang semakin hampir kepada umur persaraan memberikan gambaran lebih membimbangkan.
Data KWSP yang dilaporkan pada awal 2026 menunjukkan bahawa dalam kalangan ahli berumur antara 56 hingga 60 tahun, kira-kira 21.5 peratus mencapai tahap Simpanan Asas.
Sementara itu, sebanyak 13.3 peratus mencapai tahap Simpanan Mencukupi dan 5.2 peratus mencapai tahap Simpanan Dipertingkatkan.
Bagaimanapun, baki KWSP tidak semestinya menggambarkan keseluruhan kekayaan seseorang. Sebahagian ahli mungkin mempunyai rumah, simpanan tunai, pelaburan, perlindungan perubatan atau sumber pendapatan lain yang tidak ditunjukkan dalam akaun KWSP.
Namun, bagi mereka yang bergantung hampir sepenuhnya kepada KWSP, kegagalan mencapai sasaran Simpanan Asas boleh membawa kesan besar terhadap kehidupan selepas bersara.
Simpanan yang kelihatan besar ketika dikeluarkan sekali gus sebenarnya perlu membiayai makanan, utiliti, pengangkutan, penyelenggaraan rumah dan kenderaan serta kos penjagaan kesihatan untuk tempoh yang panjang.
Jangan lihat KWSP sebagai “wang besar”
RM300,000 atau RM500,000 mungkin kelihatan seperti jumlah yang sangat besar apabila dilihat sebagai simpanan terkumpul. Namun, jumlah tersebut perlu diterjemahkan kepada perbelanjaan bulanan.
Jika seseorang bersara pada umur 60 tahun dan hidup sehingga umur 80 tahun, wang persaraannya perlu bertahan selama 240 bulan.
Berdasarkan pengiraan mudah, RM500,000 yang dibahagikan sama rata kepada 240 bulan bersamaan kira-kira RM2,083 sebulan. Pengiraan itu tidak mengambil kira pulangan pelaburan, inflasi dan peningkatan kos rawatan.
Pengiraan tersebut hanyalah ilustrasi penulis dan bukan kaedah pengeluaran yang ditetapkan oleh KWSP.
Atas sebab itu, KWSP menekankan perubahan pemikiran daripada sekadar retirement savings kepada retirement income, iaitu melihat simpanan sebagai sumber pendapatan yang perlu menyokong kehidupan secara berterusan selepas bersara.
Lebih awal seseorang menilai kedudukan kewangannya, lebih banyak ruang yang ada untuk meningkatkan caruman, membuat simpanan tambahan, mengurus hutang dan membina sumber pendapatan lain.
KWSP ialah asas, bukan keseluruhan pelan persaraan
KWSP memainkan peranan penting dalam menyediakan asas kewangan untuk persaraan rakyat Malaysia. Namun, tanggungjawab menyediakan kehidupan selepas bersara tidak boleh diletakkan kepada KWSP semata-mata.
Seseorang perlu melihat kedudukan kewangannya secara menyeluruh, termasuk simpanan tunai, pelaburan, hartanah, perlindungan perubatan, hutang yang masih berbaki dan sumber pendapatan yang boleh diteruskan selepas bersara.
Yang lebih penting ialah mempunyai strategi tentang bagaimana aset tersebut boleh menyediakan aliran pendapatan apabila gaji bulanan sudah tiada.
Persaraan yang selesa bukan semata-mata tentang menjadi jutawan. Ia adalah tentang mempunyai sumber kewangan yang mencukupi untuk membayar keperluan hidup tanpa perlu sentiasa bimbang sama ada wang akan habis terlebih dahulu.
Justeru, mungkin sudah tiba masanya kita berhenti bertanya: “Berapa banyak duit KWSP saya?”
Sebaliknya, tanyalah: “Jika saya berhenti menerima gaji hari ini, berapa lama simpanan saya mampu membayar gaji kepada diri saya sendiri?”
Jika simpanan boleh habis dalam tempoh kurang lima tahun sedangkan kehidupan selepas bersara mungkin berlanjutan selama 20 tahun, memiliki akaun KWSP sahaja belum tentu bermaksud kita mampu bersara. — DagangNews.com