在现今这个平均人口少子化的社会，许多人会为了想要一个陪伴选择饲养宠物，其中许多宠物饲主更是将宠物视为家庭的一员。 虽然对宠物的热爱是无价的，但它们的医疗费用却是实实在在的。
对于一些饲主来说，最常遇到的问题就是「想要好好治疗宠物的疾病，但是手上的金钱不够，该怎么办？」，这就是宠物保险越来越受欢迎的原因。
然而，市面上宠物保险林林种种，所保障的范围也有所不同，想了很久又不知道该不该买宠物保险，结果一拖再拖，最后就不了了之，等到意外发生时才来后悔 为什么当初不买保险。
本文就整理了宠物保险新手须知，从宠物保险的必要性、其保障范围、到其注意事项等，带你轻松了解宠物保险这件事。
什么是宠物保险？
保险存在的目的就是转移风险，也就是在意外发生时，保险可以作为后盾为投保人提供一定的经济保障。
宠物和人类一样，身体情况会随着年龄增长而逐渐生病退化，并且养宠物的饲主都知道宠物不像人类有多种福利或保险，所以当宠物生病时其医疗或住院费用动辄就要几千块 ，甚至上万块。
宠物保险也由此出现，宠物保险就像是人的医药保险一样，保障范围涵盖了宠物门诊、手术、住院、第三者责任保障等，起到了未雨绸缪的作用，为饲主和宠物的未来提供 一定的保障。
宠物常见疾病
养宠物对于饲主而言，宠物医疗的花费肯定是最为吃力的，宠物和人一样会生病，并且由于宠物的检查设备、药品和兽医稀缺，所需要花费的医疗费用更为昂贵。
宠物和人一样，不同的器官会有不同的疾病症状，只是宠物不会表达也不会说话，所以当饲主发现的时候可能其症状就已经很严重了。 这也导致了大家所说的宠物看病难、看病贵、后续治疗时间长等一系列的问题。
一旦进入熟龄，宠物虽然不会在外观上有明显的变化，但是身体器官和生理机能已经开始老化。 宠物的疾病可以简单分成好几类，如营养代谢性疾病、泌尿系统疾病、生殖系统疾病、呼吸系统疾病、四肢或皮肤疾病、神经系统疾病、心血管疾病以及消化系统疾病，当中泌尿系统、四肢或 皮肤疾病以及消化系统疾病是宠物疾病中最常见的。
在马来西亚，宠物看病和人看病是一样的，除了需要支付挂号费、诊疗费、各项检查费用、药物费，必要时还需要做手术。 通常猫狗看一次病加上药物最低价格约RM100，而根据统计，马来西亚饲主每年至少会花费约RM750的医疗费用。
如果是皮肤病、肠胃疾病、心脏病、泌尿道疾病等较为严重的疾病，视情况而定一次就要几百甚至几千令吉都有可能。 尤其是一些特殊品种的猫狗，经常带有先天性疾病，其长期医疗费用甚至高达几万令吉。
宠物保险的保障范围
1. 宠物医疗费用
宠物医疗费用是最基本也是最重要的项目，主要包含了宠物因意外或是疾病所造成的医疗费用，例如门诊费用、住院费用和手术费用。
不管是宠物吃坏肚子、呕吐、感冒等疾病、在跑跳过程中造成骨折、甚至是与其他宠物打架受伤或是遭遇车祸等意外皆有保障。
不过，一般上宠物医疗费用都会有规定的理赔次数或金额上限，与人类医疗保险相同，部分保单也会有需要自负的费用，并不是宠物生病就能获得全额理赔。 饲主只要将宠物带到合法的动物医院接受治疗，提供相关单据和医疗报告，就能够获得保险额度内的理赔。
2. 宠物寄宿费用
需要注意的是，这个宠物寄宿费用的项目不是在饲主旅游或出远门时送去住宿就可以获得理赔，而是需要饲主因为生病或意外连续住院，无法照顾宠物的情况下，逼不得已将宠物送 去寄宿，这时候饲主才可以申请寄宿理赔费用。
3. 意外丧葬费用
当宠物因意外或疾病死亡，饲主就可以申请理赔费用，但需要注意保险内所注明的该事故类型的等待期（Waiting Period）限制。 等待期的目的是为了避免道德风险，例如饲主为宠物购买保险后恶意伤害或导致其死亡来骗保。 因此成功投保后，所投保的宠物保障必须在等候期结束后才正式生效。 如果在等待期内发生的事故则无法被保。
一般上，投保宠物险前及投保后的30天内，如果宠物正在接受治疗或是已身患疾病，保险公司都将不给予理赔。 举个例子，等待期是30天，小华在11月1日投保，他的宠物汪汪在12月1日之后所发生的事故或疾病才会受到保障。 如果是在11月29日发生事故将不能获得保险理赔。
另外，不同的事故类型会有不同的等待期，例如疾病和意外的等待期是30天，而癌症等的等待期可能不只30天。
4. 第三者责任保障
第三者责任保障，又被称作侵权责任，指的是宠物造成他人（第三方，不包含饲主）身体损伤、死亡或是财务损伤等，对方依法向饲主要求赔偿时，保险公司将为饲主 承担此赔偿责任。 常见的侵权行为有不小心咬伤人、咬伤别人的宠物、撞坏别人的东西等等，这些都能以第三者责任保障险来理赔。
5. 协寻服务
许多人都不了解其实宠物走失也是可以申请理赔的。 其实在宠物失踪后，饲主在协寻过程中所支出的海报印刷费用或走失广告投放费用都是可以申请理赔该支出的费用，但理赔费用不包含饲主提供给协寻者的报酬，并且保险期间 内会有次数限制，通常仅限一到两次。
投保宠物保险前的注意事项
然而，投保宠物保险并不代表万无一失、也不是宠物生病了保险公司就会全理赔，其中还有几个投保宠物保险前需要注意的常见事项。
宠物投保条件限制
想要投保宠物保险最重要的当然就是宠物是否可以进行投保。 目前市面上的宠物保险都会有一定的投保条件限制，常见具体内容如下：
- 品种：仅限狗狗或猫咪，但从事竞赛、猎捕、特技表演、工作犬，如搜救犬、军犬、警犬、缉毒犬、导盲犬、或是有比较大侵权风险的攻击性犬种 如比特犬、藏獒等，都无法进行投保。
- 年龄：现在的宠物保险初次投保年龄大多为8周至10岁，比较特别的是，续保年龄会比初保要长，最高续保年龄多介于14至17岁之间，不过也有无限制的 续保年龄。 宠物年纪越大保费也会越贵，所以建议饲主可以趁宠物还年轻时先投保。
- 目前身体状况：饲主在投保时需要仔细填写宠物目前身体状况，像是是否失明、腹泻、耳聋、出血或四肢缺陷等相关症状，如果有的话可能无法投保。
- 近期就诊纪录：投保时无需提交宠物身体检查报告，但是申请过程中也会询问宠物近两个月是否有生病或受伤就诊的情况，有的话可能会被拒保。
- 需要植入微芯片：目前宠物险几乎都会要求宠物要有芯片，且只能由在系统中登记的饲主进行投保。
- 更换饲主：如果更换饲主就需要先办理退保，等宠物转到新饲主后，才可重新投保。
宠物保单的续保条件
宠物保险通常是一年一约，投保前建议先了解是否提供自动续保功能。 如果有自动续保建议直接勾选自动续保，以免忘记续保产生空窗期。 这也是因为首次投保的宠物须经过规定的等待期才可以理赔，而续保则没有等待期，万一忘记续保就需要重新自行投保，等待期也需要重新计算。
不过大多数宠物保险并非保证续保，即使宠物还未达到续保年龄上限，保险公司仍然会根据宠物年龄、身体状况、先前的理赔情况作为续保的参考，保费也会随之而有所改变 。
需要注意的是，有些宠物保险在续保时会注明慢性病只会在第一年进行理赔，但从第二年开始就不赔了。
因此，即使保险计划表示保证续保、提供终身保障，饲主也需要留意保险公司的保证续保是否有所更改，因为保险公司可在续保前调整或修订保单内容及保费，饲主需要在投保前 多查询和比较才作决定。
理清各项医疗项目的理赔范围
由于宠物保险只能投保一家，所以建议饲主在投保前进行更仔细的比较与评估。 尽管市面上的全部宠物保险均有提供宠物医疗项目，其涵盖项目多以门诊、手术、住院等医疗保障为主，但是不同宠物保险的保障范围和保障项目都会有所差异。
例如，有的医疗保障范围只涵盖兽医诊症费用及药物等，而手术相关及住院等费用则不在保障范围内，所以保费也会相对便宜。
另一例子则是医疗保险项目中的门诊、手术以及手术费用。 有的宠物保险会将住院列为不少于12小时即可理赔，也有保险只赔偿过夜的住院费用，即是住院时间必须横跨午夜12点才能进行理赔。
除了医疗保障，大部分宠物保险都会涵盖其他项目，像是第三者责任保障、宠物协寻广告费用等。 这些虽然不是主要的保障，但在保费、自负额、理赔额度都没有太大差别时，就能用于挑选适合的宠物保险。
投保资料准备
因每家保险公司规定不同，所需要的文件也不相同。 根据大部分的保险公司要求，只要准备以下文件，就能对宠物进行投保：
- 宠物基本资料：宠物姓名、宠物类型、宠物品种、宠物体重及宠物生日。
- 微芯片序号：通常只需要晶片序号，但有些保险公司会规定需要另外附上体检证明、或注射疫苗证明、体检报告和血统证明等。
- 宠物正面彩色照片(四肢站立照)
需要考虑自身的财务状况
严格来说，其实宠物保险和薪水的占比没有一个固定的标准，每个人的需求和生活习惯不同，也许小明认为一个月花10%薪水购入宠物保险即可，但小华可能会无法接受这样 的预算。
这里提供一个较为简单的计算方式，首先计算出目前自身的收入与固定支出，像是房租、水电费、电话费、交通费、现有保险、宠物相关费用等，再根据剩余收入的5-8% 计算出宠物保险的保费。
举个例子，小明目前的收入为RM3,500，其房租加上水电费为RM750，电话费RM100，交通费RM500，拥有一份人寿保险RM300，宠物相关费用为RM300，他剩余的钱只有RM1, 550，所以他选择每月保费在RM77.50至RM124之间的宠物保险为佳。
每个饲主都有必要购买宠物保险吗？
每个饲主都会有相同的疑问，那就是每年都花钱买宠物保险真的值得吗？
问题的解答其实还是要回归到需求、保单内容和限制，以及需要注意的事项。 认真来看，目前在马来西亚，宠物保险仍然是一种非常新的保险，许多保障项目相比人类保险来说还不是非常完整。
那为什么要购买宠物保险？
从以上的内容中也能看出，宠物的医疗开销的确很高，一旦宠物的身体出了状况，在没有任何保险负担，费用就需要由饲主个人完全自负。
宠物的基本门诊、血液检查和药物可能就要几百到上千不等，如果不幸遇到的是急诊或是需要长期治疗的疾病，如癌症、严重肾脏疾病等，突如其来的医疗费就可能会 高达上万。
在没有购买宠物保险的情况下，饲主就需要自行承担起所有费用。 可是，如果饲主在此前已经为宠物购买了宠物保险，那它可能会帮上大忙，不仅可以让宠物进行到更好的治疗，同时也能保障到饲主的利益。
购买宠物保险的好处和坏处
不过宠物保险也并不是完全一面倒向好，它也有一些需要注意的点。 以下将以表格的方式总结出宠物保险的好处与坏处。
哪些饲主没有必要购买宠物保险
1. 饲养特殊品种宠物的饲主
如果你的宠物是兔子、仓鼠、乌龟等非猫或狗的宠物都不用购买宠物保险，因为目前市面上的宠物保险仅供猫、狗投保，而特定品种如高攻击性的犬类也不接受 投保。
2. 不会为了医疗费用而担心的饲主
事实上，保险是用来转嫁风险的，换而言之，如果宠物的医疗费并不会给你造成压力时，那就没有购买保险的必要了。
3. 投保费用过于昂贵
宠物保险的费用会随着宠物的品种、年龄和身体情况而定的。 因此，当保费高于饲主预想之外或无力承担，导致保险的效益降低时，这时饲主就不一定要投保宠物保险，饲主可以选择风险自留，例如每个月都存入一笔钱作为宠物的 医疗储备金，这样也是一种更为恰当的处理方式。
总结
随着宠物成为家庭中不可或缺的一员，我们要更重视它们的健康需求以及为它们的未来进行规划。
宠物保险其实就跟人类保险一样，其正确的选择逻辑是，先了解自身的需求再选择满足需求的产品。 其次，在初步筛选的保险产品时，我们应该选择涵盖范围较为齐全、免责条款少、保费合理的产品。
万一宠物发生了什么事情，如生病、发生意外、咬伤人等，饲主可能无法承担所有责任时，就通过先前购买的宠物保险，转嫁一部分责任于保险公司，减轻饲主的负担。
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