银行定期存款是大多数人储蓄的首要选择，但今年以来，通货膨胀率节节升高，全球汇市也出现波动，除了主要货币如英镑、日元等面临贬值压力，令吉也跌跌不休，近日令吉兑新元更下滑至3.33新低纪录（2022年10月30日数据），使人担心令吉的购买力，银行的储蓄也正被无形的汇率贬值所侵蚀。
担心银行存款一再贬值，对投资股票基金又有所考量，那就将存款转移到外币定期存款（Foreign Currency Fixed Deposit）吧！
外币定期存款，简而言之是把令吉换成外币，如美金、新元等，存在外币账户里，直至一段成熟期后才能提取，并获得定存利息。性质和我们熟知的令吉定期存款相似，但资金为外币。一般利息较高，因此是令吉定存之外的另一项资产配置选择。
本文带大家了解外币定期存款，内容包括：
- 什么是外币定期存款？
- 外币定期存款的优缺点
- 外币定期存款 vs 本地定期存款，哪个更划算？ （附详细计算）
- 谁适合外币定期存款？
- 如何开设外币定期存款账户？
有任何问题都欢迎大家留言讨论。
什么是外币定期存款？
外币定期存款（Foreign Currency Fixed Deposit）又称外币定存，是定期存款的一种，由银行推出，用户将令吉换成外币，如美金、新元、欧元、人民币等，存在外币账户（Foreign Currency Fixed Deposit Account）里，并和银行约定一个指定期限，期间不可将资金取出；待期满后就能获得定存利息。
存款锁定期限从1个月、3个月、6个月至12个月不等。理论上，锁定的期限越长，银行发放的利息就越高；定存的利率一般也比活存（current account）高。
当外币定存期满后，用户可获得指定的定存利息，一般会以同一外币形式存入外币账户（如美元定存，利息为美元），部分也可选择转换至主货币（home currency），即令吉。
外币定存性质和我们熟知的令吉定期存款相似，但资金为外币，存款的地方也不是令吉账户，而是外币账户。外币定存账户通常接受存入国际主流货币，如美元、欧元、人民币、英镑、澳元、纽币、日元、泰铢等。值得注意的是，不同外币的利率有所不同，在选择币别时务必留意。
在众多外币定存中，美元作为全球最主流的货币，是最热门的外币选项之一，美元定存深受市场欢迎。
外币定期存款优点
- 作为外汇波动的对冲工具，有助于分散单一币别的风险，使资产配置更多元
- 将资金存入外币定存，代表买进并持有外币，可锁定汇率，从中赚到汇差（特别是强势货币对令吉）
- 强势货币如美元、新元、英镑的定存利率一般高于令吉
- 银行的外币定存期限选择多，可根据自身需求选择绑定期限，比如1至3个月
- 比起其他投资工具如股票，风险相对较低
- 受马来西亚存款保险机构（PIDM）保护，保障额高达RM250,000
外币定期存款缺点
- 需承受外汇波动风险，汇率波动将会影响外币的价值
- 需承担银行换汇的买卖价差
- 无法随时提取现金，资金缺乏弹性
外币定期存款 vs 本地定期存款
外币定期存款和本地定期存款区别不大，均为定期存款性质，但所使用的币别不同。
我该如何选择？
下面以大众银行外币定期存款和本地定期存款为例，借此了解哪种定期存款更合适。
假定存入 RM10,000，绑定期限为12个月。大众银行本地定期存款可获得 RM260满期利息；美元定期存款则可获得 USD 99.1649满期利息，相等于约 RM460.5217（计算方式为 USD 99.1649 x 4.6440 美元兑换率 Buying OD）。
计算之下，外币定期存款所获得的利息较高。
注意，此计算仅为估算金额，尚未将美元兑令吉汇率波动计算在内。假如在定存到期日时，美元大涨，超出存款日的汇率，则所获得利息会更高；假如在定存到期日时，美元大跌，低于存款日的汇率，则所获得利息会较低。
大众银行令吉定存利率 vs 美元定存利率（资料日期：2022/10/30）
*美元兑换率参考大众银行官网显示截至 2022年10月29日 汇率（Selling TT/OD）
以下列举本地主流银行的本地定期存款和外币定期存款12个月定存利率比较，可以看出美元定存利率普遍更高。
主流银行令吉定存利率 vs 美元定存利率（资料日期：2022/10/31）
如何开设外币定期存款账户？
想要开设外币定期存款账户，需亲自到银行临柜办理。记得携带身分证、资金（令吉或通过网上银行转账）。
不同银行可能有不同开户文件要求，建议可事先联系银行客服人员确认，避免白跑一趟。
外币定期存款注意事项
在开设外币定期存款账户前，提醒大家多留意以下几个要点：
- 可存放的天数？
- 满期利息如何计算？
- 提早解约（提早取出资金），是否有罚款？利息如何计算？
- 最低外币定存金额为多少？
- 是否征收任何手续费或其他费用？
- 是否有资金来源限定，如要求「新资金」（fresh fund）？
提醒大家，不同银行所提供的外币定存的币别、利率、天数、绑定条件都不太相同，建议大家事先比较，先充分了解不同银行的外币定存服务条规，才做出决定。也可留意银行是否推出外币定存的利率优惠活动，有机会获得更高利息。
总结
在金融市场面对众多不稳定因素下，只有灵活配置个人资产组合，才能与通胀抗衡，并在波动的市场中获得长期稳定的回报。而外币定期存款账户（Foreign Currency Fixed Deposit Account）就是一个不错的选择。
外币定存其中一项隐藏成本是汇率买卖价差，即外币令吉，令吉外币，不同币别之间向银行买进卖出需要承担的成本。简单来说，每一次货币之间的一买一卖中间都有价差，如果频繁换汇，需支付的价差可能在无形间就吃掉定存所获得的利息。
因此，建议对存放外币定期存款感兴趣的你，务必事先规划好个人资金用途，只将闲置资金投放在内，投放的时间则尽量拉长（如六个月以上），避免定存期限太短而导致频繁换汇。
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