截至2021年的数据，马来西亚家庭债务占国内总生产值的90%，其中的车贷和房贷更是占家庭债务的30%。通俗点说，差不多90%的马来西亚人，都会背上车贷和房贷。
车子和房子是马来西亚人必不可少的两件物品，很多人其实都想摆脱车奴房奴，但是却不知道该怎么还。今天这篇文章将带你了解房贷和车贷的优缺点，并让你手头上的钱最大化。
汽车贷款和房屋贷款的区别
车贷和房贷虽然都是银行贷款，但是本质上这两种贷款都是不一样。接下来将会以利率，期限以及利息来分析车贷和房贷的分别。
首先是利率，房贷和车贷的利率都是根据国家银行的隔夜政策利率（OPR）来决定的。若 OPR 在贷款期间有变动，房贷都是会根据最新的 OPR 来调整 ，而多数的车贷都不会有变动。不会变动的利率称为定期利率贷款；会调整的利率可以是半浮动利率贷款或者浮动利率贷款。
除了利率，另一个区别就是贷款期限。由于车子的贬值速度较快，所以车贷银行都不会给太长的期限，因为万一贷款者还不起贷款了，二手车很难买到好价钱去还清贷款。相反的，房子作为最安全的抵押品之一，房价拥有潜在的上升空间，即便贷款者还不起贷款了，银行也可以卖出房子还清贷款。
最后一项也是最重要的一个区别那就是利息的计算方式。读者可以根据以下两篇文章来了解车贷和房贷的利息计算方式。
这两种贷款的主要分别在于：车贷一开始会将利息计算在内，而房贷的计算方式则是根据你每日的贷款余额。
汽车贷款的优缺点
车贷的优点
前面提到了车贷的利率是固定的，而且贷款期限较短，这两点其实就是车贷的优势。
如果你早在国家银行连续升息前贷款买车，那么你的利率会比现在贷款买车的人便宜很多。低利率贷款买车其实都会受惠，因为你的还款和利息都算好了，这就剔除了市场上的不确定性，即便 OPR 走高你的车贷也不会受影响。
由于贷款期限较短，最长也才9年，所以贷款者可以更早的还清贷款，这让未来的你拥有更充足的现金流去贷款买屋或者维修你的汽车，甚至提高你的储蓄率以备不时之需。
车贷的缺点
那么是不是越短的贷款就越好呢？如果贷款期限越短，意味着你的每月还款就越高，这就会严重影响你的现金流了，所以并不是越短越好，相反的，如果现金流较紧，拉长贷款期限会更好。
即便车贷可以剔除利率上升的不确定性，但是不可以忽略车贷的计算方式。由于车贷的利息早早就算进每月还款了，所以如果你每个月还多一点车贷也不会帮节省利息，但是如果你一次过还清车贷，银行是会给回扣的。
为了避免掉入车贷的陷阱，贷款者可以去做市场调查，看看那些银行给的车贷利率比较优惠。如果不是急着需要车可以先等等看国家银行的利率会不会下降，如果市场预计会下降那么再贷款也不迟。
房屋贷款的优缺点
房贷的优点
房贷最大的优势在于他的计算方式，因为他是根据每日的贷款额来计算利息，所以贷款者可以每个月支付本金来减低贷款额，还少一点利息。
请记得即便你已经还了本金，但是你的每月还款也不会减少，只不过接下来的每月还款扣除本金的部分会变多，而扣除利息的占比会变低。支付本金只不过是让贷款者支付少一点利息，并不会增强你的现金流。
那么是不是拿了房贷就不会有好的现金流呢？其实恰恰相反，因为房贷的贷款期限较长，贷款者可以向银行申请较长的房贷期限。贷款期限拉长了意味着每月还款会变少，手头上的可动资金和现金流都会增强。
房贷的缺点
房贷最大的缺点就是不确定因素太高了。由于房贷的利率会根据国家银行的利率来调整，而且贷款期限又长，所以很多时候我们都无法预测利率在贷款期间会是怎样的走势。
如果利率不断走高，那么较长的贷款期限就变成了缺点。虽然较长的贷款期限会比较短贷款期限的每月还款来的低，但是利率的走势也是贷款者不可以忽视的一部分。
以下为大家总结车贷和房贷的优缺点：
有一笔闲钱，先还车贷还是先还房贷才比较划算？
在了解了车贷和房贷的优缺点之后，我们可以利用两者不一样的特性来分析还贷的顺序。首先我们必须知道，如果是每个月还多一点车贷，其实是没有办法省利息的，所以如果不能一次过还完车贷，那么最好还是先将钱放进房贷压低利息。
那么如果我们有能力一次过还完车贷，应该先将这笔钱还清车贷，还是先压低房贷利息。接下来我们将会使用小明的资料来做例子：
小明今年勤勤恳恳的为公司工作，年终的时候公司派了 RM 10,000的花红给他。目前小明正在考虑应该利用这笔钱还清剩下1年的车贷还是利用这笔钱压低房贷利息。
先还车贷
假设小明利用这 RM 10,000还清车贷，那么他可以恢复12个月的现金流以及享有车贷回扣，计算方式如下：
简单来说，这笔 RM 10,000的闲钱拿去还车贷，可以获得 RM 11,362的回报，而且车贷方面也为他省下了 RM 262 的贷款利息。
先还房贷
除此之外，小明还有另一个选择就是先还房贷。由于房贷的算法是以天计，所以支付多余的本金可以帮助小明省下利息，计算方式如下：
相较于车贷的 RM 1,362，如果小明先还房贷只不过是可以带来 RM 890 的回报，而且车贷还需要继续还12个月直至期满。这显然对小明来说并不划算。
结语
从结果上来看，如果有能力一次过还清车贷，还清车贷的这笔钱带来的经济效益是大过还房贷的。
还清车贷的另一个好处就是可以将回复的现金流拿去还房贷的本金。回到上述例子，在还清车贷后，每个月会有多余的 RM 925，贷款者可以利用这笔多余的钱去还房贷。这不仅可以省下利息，也还可以缩短房贷的期限。
其实如果贷款者有一定的投资能力的话，也可以利用这笔钱去赚取超过4%的回酧，但是投资需谨慎。如果没有能力一次过还清车贷，贷款者可以先还房贷压低利息。
由于每个人的财务状况都不一样，所以我们很难一概而论。所有的选择都没有对或错，只要能将自己手头上的钱效益最大化就是最好的决定。
如果你目前背负着房贷和车贷，刚好手上又多出一笔闲钱，你可以使用以上的计算方式来算算自己先选择还车贷还是房贷，哪个比较划算。
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