Ada keluhan sunyi yang sering kali diketepikan di Malaysia
Tidak akan kau temui keluhan ini di helaian depan akhbar kewangan. Namun ia hadir, diam-diam, di setiap sudut kota yang sibuk.
Ia hadir di mata seorang bapa muda yang bekerja dua syif, pulang ke rumah hanya untuk mencium dahi anaknya yang sudah lena. Di bahunya, beban dunia; di hatinya, secebis harapan.
Ia hadir di bahu seorang graduan baharu yang baru sahaja melangkah ke alam kerja, namun sudah terasa lelahnya. Langkahnya kecil, tetapi tidak pernah berhenti.
Ia hadir dalam perjuangan senyap seorang pekerja pertengahan kerjaya yang setiap pagi bangun dengan satu soalan: cukupkah untuk hari ini?
Wang mereka ada. Tersimpan rapi di KWSP, menunggu masa yang dijanjikan. Namun buat masa ini, ia hanya mampu dilihat, bukan dirasai.
Maka mereka meminjam. Dan meminjam. Dan meminjam lagi.
Sudah tiba masanya kita melihat ini bukan sekadar sebagai perlindungan.
Tetapi sebagai ruang untuk memperbaiki, agar sistem ini benar-benar menjadi tempat bersandar, bukan sekadar tempat penyimpanan.
Kerana di sebalik setiap keluhan, masih ada harapan yang menunggu untuk didengar.
Maka ketahuilah olehmu, wahai saudaraku sekalian, bahawa sesungguhnya ada suatu perkara yang tersembunyi di dalam negeri ini. Suatu keluhan yang tidak kedengaran di telinga orang ramai, tetapi terasa di dalam dada mereka yang menanggungnya.
Adapun yang pertama, ialah sangkaan bahawa apabila sampai usia lima puluh lima tahun, maka tiadalah lagi upaya seseorang itu untuk mencari rezeki. Sangkaan ini bukan sahaja salah, bahkan ia menghinakan martabat insan yang dikurniakan Allah dengan akal dan pengalaman.
Bukankah seorang jurutera yang telah berusia 60 tahun masih mengetahui selok-belok pembinaan? Bukankah seorang guru yang telah berusia lima puluh lima tahun masih menyimpan ilmu yang boleh dikongsi? Mengapa pula pengalaman, pertimbangan, dan kemahiran itu semua lenyap pada tarikh kelayakan untuk pengeluaran penuh KWSP?
Sesungguhnya orang yang paling berilmu dalam sesuatu bidang itu ialah mereka yang telah menuntut ilmu berpuluh-puluh tahun lamanya. Maka sistem ini seolah-olah berkata: "Belum cukup matang engkau untuk menguruskan wangmu sendiri, sehingga kami izinkan."
Kemudian apabila sampai usia lima puluh lima tahun, apabila akhirnya terbuka peluang untuk beralih ke rentak yang lebih perlahan, untuk sekadar memilih, maka diserahkan kunci itu dan diucapkan selamat maju jaya.
Pada masa itu, bagi kebanyakan orang, sudah terlambat. Peluang telah berlalu. Tenaga telah berkurang. Impian telah disimpan selama tiga dekad.
Ini bukan perlindungan. Ini adalah kawalan yang menyamar sebagai keprihatinan.
Adapun yang kedua, ialah sangkaan bahawa pihak berkuasa lebih mengetahui keperluan kewangan kita berbanding kita sendiri.
Maka marilah kita lihat realiti yang dihadapi oleh rakyat biasa.
Gaji minimum ditetapkan pada RM1,700, sementara sewa rumah di kawasan bandar mencecah RM1,000. Dasar yang diperkenalkan dari semasa ke semasa turut memberi kesan terhadap inflasi, pertumbuhan gaji, dan kemampuan untuk memiliki rumah. Apabila rakyat menyuarakan kesukaran, mereka diminta bersabar.
Marilah kita buat kira-kira bersama, tanpa emosi, hanya dengan angka.
Di bawah penyusunan semula akaun KWSP yang diperkenalkan pada 2024, seorang pekerja bergaji RM1,700 menyumbang 10% daripada caruman wajib mereka ke Akaun 3 (Akaun Fleksibel). Itu kira-kira RM39 sebulan, kurang daripada jumlah pengeluaran minimum RM50.
Angka ini mungkin tidak kelihatan besar, tetapi ia menggambarkan sesuatu yang lebih mendalam tentang bagaimana sistem kita berfungsi.
Sistem ini mengajarkan disiplin jangka panjang, dan itu niat yang baik. Namun pada masa yang sama, ia menjadikannya sukar secara matematik bagi rakyat Malaysia biasa untuk bertahan dalam jangka pendek.
Apabila 70% pengeluaran dari Akaun Fleksibel digunakan untuk makanan dan keperluan harian, kita tidak seharusnya tergesa-gesa menilai. Kita tidak menyaksikan ketidakbertanggungjawaban.
Kita menyaksikan naluri kelangsungan hidup.
Dan mungkin, soalan yang perlu kita tanyakan bukanlah sama ada rakyat boleh dipercayai, tetapi sama ada sistem benar-benar memahami kehidupan yang mereka lalui.
Adapun yang ketiga, ialah suatu perkara yang jarang dibincangkan, iaitu ruang kosong literasi kewangan yang bermula jauh sebelum seseorang itu memasuki alam pekerjaan.
Di manakah kita diajar menguruskan wang?
Di mana dalam kurikulum sekolah kita terdapat mata pelajaran tentang faedah kompaun, bahaya hutang, perancangan persaraan, atau kepentingan simpanan kecemasan?
Jawapannya: Hampir tidak ada.
Anak-anak kita menghabiskan bertahun-tahun di sekolah menghafal formula kimia dan tarikh sejarah, tetapi mereka meninggalkan alam persekolahan tanpa pengetahuan asas tentang bagaimana wang berfungsi.
Mereka tahu cara mengira isi padu silinder tetapi tidak tahu cara mengira kadar faedah efektif pinjaman peribadi.
Mereka boleh menamakan ibu kota negara tetapi tidak dapat membezakan antara aset dan liabiliti.
Ini bukan sekadar kegagalan dasar. Ini adalah kegagalan moral.
Untuk menafikan seseorang pengetahuan asas tentang pengurusan kewangan, dan kemudian menggunakan ketidaktahuan itu sebagai justifikasi untuk mengawal wang mereka, itulah definisi kezaliman birokrasi.
Ia adalah sistem yang mencipta kelemahan, kemudian mengeksploitasinya untuk mengekalkan kawalan.
Ia berkata: "Kami tidak mengajar anda bagaimana mengurus wang, tetapi jangan risau, kami akan mengurus untuk anda. Dan kami akan tentukan bila anda boleh menggunakannya."
Ini bukan perlindungan. Ini adalah penjagaan yang menjerat.
Adapun yang keempat, ialah ironi yang paling kejam, iaitu pemangsa yang menunggu di depan pintu.
Di sinilah sistem ini mendedahkan wajah sebenar, dan ia bukan wajah yang baik.
Apabila anda tidak dapat mengakses wang anda sendiri, ke mana anda berpaling?
Kepada pemberi pinjaman swasta. Kepada bank. Kepada aplikasi yang menjanjikan "kelulusan segera" dan "tiada kerumitan."
Dan di sinilah kemunafikan mencapai puncaknya.
Sementara KWSP mengenakan sekatan, halangan birokrasi, dan had pengeluaran yang ketat, semuanya atas nama "perlindungan", sektor pinjaman swasta beroperasi dengan pengawasan yang sangat minim.
Berjalanlah di mana-mana pusat membeli-belah di Kuala Lumpur. Skrol melalui suapan media sosial anda.
"Wang segera!"
"Kelulusan dalam beberapa minit!"
"Tiada soalan!"
Institusi-institusi ini telah lama menyasarkan yang paling lemah: graduan baru bergaji RM2,500 sebulan, keluarga muda yang terbeban dengan kos perkahwinan, pekerja kerjaya pertengahan yang ditimpa penyakit tidak dijangka.
Dan matematiknya mendukacitakan.
Pertimbangkan pinjaman peribadi yang diiklankan pada kadar rata 7.50% setahun. Kadar faedah efektif boleh mencecah antara 14.16% hingga 14.70% bergantung kepada tempoh.
Dalam sesetengah kes, kadar telah mencapai setinggi 19.61% hingga 20.76% efektif.
Dalam tempoh lima tahun, pinjaman RM20,000 boleh mengenakan kos hampir RM10,000 dalam faedah semata-mata.
Sementara itu, akaun KWSP mereka, yang mungkin mengandungi RM15,000, menerima dividen sebanyak 6.15%. Itu kira-kira RM922 setahun.
Kerajaan mengucapkan tahniah kepada diri sendiri atas pulangan "bijaksana" ini sementara pendeposit mereka membakar ribuan ringgit dalam faedah kepada peminjam swasta.
Baru pada tahun 2025 Bank Negara Malaysia bertindak. Dokumen polisi baharu kini melarang pinjaman kadar rata dan Kaedah Rule of 78, yang membebankan kos faedah ke arah permulaan jadual pembayaran balik, menjadikan pinjaman kelihatan lebih murah daripada yang sebenarnya.
Berkuat kuasa Januari 2027, pemberi pinjaman mesti menggunakan kaedah baki berkurangan dan mendedahkan kadar faedah efektif di muka. Untuk pinjaman melebihi RM100,000, peminjam mesti melengkapkan modul pendidikan kewangan.
Ini adalah kemajuan yang dialu-alukan, tetapi ia terlalu sedikit, terlalu lewat.
Selama beberapa dekad, sementara KWSP mengunci simpanan, sektor pinjaman beroperasi tanpa sekatan.
Bank-bank yang mendapat keuntungan daripada sistem ini menyediakan perkhidmatan eksklusif kepada kakitangan kerajaan dan GLC. Mereka adalah penerima senyap sistem yang mencipta keputusasaan dan kemudian mengaut keuntungan daripadanya.
Dan inilah ironi paling dalam:
KWSP sendiri melaburkan wang anda secara besar-besaran dalam sektor kewangan. Sehingga 2025, jumlah aset pelaburan KWSP berdiri pada RM1.409 trilion, dengan 46.1% diperuntukkan kepada ekuiti.
Antara pegangan utama KWSP ialah bank-bank terbesar Malaysia: Maybank, Public Bank, CIMB, dan Hong Leong Bank.
Simpanan persaraan anda sendiri, yang tidak boleh anda sentuh, digunakan untuk membiayai institusi yang mengenakan faedah melumpuhkan kepada anda atas pinjaman yang anda ambil kerana anda tidak dapat mengakses wang sendiri.
Apa Yang Mungkin Boleh Dipertimbangkan
Izinkan saya menjelaskan: Artikel ini tidak menyeru pemansuhan KWSP. Ia juga tidak menyokong perbelanjaan melulu.
Sebaliknya, mungkin ada ruang untuk kita mempertimbangkan sesuatu yang lebih munasabah:
Pilihan. Kepercayaan. Maruah insan untuk perlayanan dewasa.
Salah satu kemungkinan yang boleh dikaji ialah pengeluaran separa yang bermakna untuk keperluan tulen:
- Perumahan
- Pendidikan
- Kecemasan perubatan
- Pelepasan daripada hutang yang menghimpit
Bukan titisan dari Akaun 3, tetapi injap pelepasan yang sebenar.
Bayangkan perbezaannya:
Seorang profesional muda mengeluarkan RM10,000 untuk membeli kereta terpakai yang boleh dipercayai untuk bekerja. Mereka mengelak pinjaman belian secara ansuran pada kadar 4% faedah.
Sebuah keluarga mengakses RM15,000 untuk pembedahan kecemasan. Mereka mengelak pinjaman peribadi pada kadar 12% faedah.
Seorang usahawan aspirasi mengambil RM20,000 untuk memulakan perniagaan kecil. Mereka mengelak daripada ekosistem pinjaman pemangsa yang menghancurkan 60% perniagaan baharu dalam tahun pertama mereka.
"Kehilangan" faedah kompaun pada jumlah ini adalah kecil berbanding faedah yang dijimatkan, tekanan yang dielakkan, dan peluang yang direbut.
Terdapat kebimbangan bahawa orang akan mensia-siakan simpanan mereka. Tetapi bukti menunjukkan sebaliknya: apabila diberi kawalan, kebanyakan orang menggunakannya dengan bijak, kerana ia adalah kehidupan mereka, keluarga mereka, masa depan mereka yang dipertaruhkan.
Malah kepimpinan KWSP sendiri mengakui keperluan untuk keseimbangan. Seperti yang dinyatakan oleh Pengerusi Tan Sri Mohd Zuki Ali, walaupun strategi pelaburan dana memberi tumpuan kepada "pertumbuhan jangka panjang," Akaun Fleksibel direka khusus untuk menyediakan ahli dengan "akses kepada simpanan pada bila-bila masa untuk menangani kecemasan dan keperluan segera."
Infrastruktur wujud. Logik diakui.
Apa yang mungkin kurang adalah kesungguhan.
Ini Bukan Sekadar Tentang Ekonomi
Ini tentang maruah dan integriti negara.
Apabila anda mengunci wang seseorang selama beberapa dekad, anda menghantar mesej:
Kami tidak mempercayai anda. Kami tidak percaya anda berkemampuan. Kami lebih tahu.
Dan apabila orang yang sama dipaksa ke dalam pelukan pemberi pinjaman pemangsa kerana anda tidak memberi mereka alternatif, mesejnya menjadi:
Kami tidak peduli akan penderitaan Anda. Kami peduli terhadap sistem.
Apabila anda menafikan pendidikan kewangan kepada generasi yang sedang bekerja, kemudian menggunakan ketidaktahuan mereka sebagai alasan untuk mengawal wang mereka, mesejnya menjadi lebih busuk:
Kami sengaja membiarkan anda lemah, supaya kami sentiasa diperlukan.
Tiada dividen yang mampu mengubati luka sebegitu.
Seruan Untuk Perubahan
Semoga kita tuntut agar literasi kewangan diajar di setiap sekolah, di setiap peringkat, kepada setiap kanak-kanak Malaysia.
Agar generasi akan datang tidak lagi buta terhadap wang mereka sendiri.
Agar mereka tidak lagi menjadi mangsa sistem yang mencipta kelemahan untuk mengekalkan kawalan.
Kerana satu-satunya perkara yang lebih buruk daripada tidak mempunyai simpanan adalah mempunyai simpanan yang tidak boleh digunakan.
Dan satu-satunya perkara yang lebih buruk daripada ketidaktahuan ialah ketidaktahuan yang sengaja dibiarkan.
Rujukan
- Bank Negara Malaysia. (2025, January 23). Revised Policy Document on Personal Financing: Key Changes.
- Bernama. (2025, March 2). KWSP umum dividen 6.15% bagi Simpanan Konvensional, 5.65% Simpanan Shariah. Astro Awani.
- Chin, J. (2025, March 4). KWSP's Investment Strategy and Top Holdings. The Malaysian Reserve.
- Employees Provident Fund. (2024). Account Restructuring Guidelines: Akaun Fleksibel Implementation.
- Employees Provident Fund. (2025). Annual Investment Report 2024.
- Khazanah Research Institute. (2023). Financial Literacy and Household Debt in Malaysia.
- Loheswar, R. (2024, November 15). Explaining KWSP's New Account Structure: What You Need to Know. Malay Mail.
- Mohd Zuki Ali, Tan Sri. (2025, March 3). Press Statement on KWSP Dividend Announcement 2025.
- OECD. (2024). OECD/INFE International Survey of Adult Financial Literacy.
- RinggitPlus. (2025). Personal Loan Interest Rate Comparison in Malaysia.
- Securities Commission Malaysia. (2024). National Strategy for Financial Literacy 2024-2028.
- The Edge Malaysia. (2025, March 4). KWSP's RM1.4 Trillion Investment Assets and Sector Allocations.
- Yusof, A. (2025, March 1). Effective Interest Rates on Personal Loans in Malaysia. RinggitPlus Financial Report.
Ada pendapat tentang #Budget2027? Kongsikan pandangan anda melalui kandungan, sertai perbualan, dan rebut peluang untuk menang hadiah wang tunai menarik! Ketahui cara penyertaan di sini. T&S terpakai.
Dr Kavesh (kaveshdr@gmail.com) adalah seorang penulis dalam program Newswav Creator, di mana anda boleh berkongsi cerita, meluahkan pandangan anda, atau menjadi wartawan rakyat dan pada masa yang sama mengewangkan kandungan anda & menjangkau jutaan pengguna di Newswav. Log masuk ke creator.newswav.com dan daftar sebagai Newswav Creator sekarang!
Kandungan Pengguna (“User Content” seperti yang ditakrifkan pada Syarat Penggunaan Newswav) di atas termasuk pandangan yang dinyatakan dan media (gambar, video, petikan dan lain-lain) dimuatnaik & diterbitkan oleh pengarang. Newswav adalah platform pengagregatan yang semata-matanya mengehoskan kandungan. Sekiranya anda mempunyai sebarang pertanyaan tentang kandungan karya, hak cipta atau isu lain, sila hubungi creator@newswav.com.
