为什么有些老板，不敢跟银行借钱？
有一个老板告诉我： “我不是不敢借钱，我是怕失败。”有一个从来吵不完的争议：要不要跟银行借钱？
有些老板说：
借钱是拿懒惰钱？ “你懒，懒得慢慢赚钱，因为赚钱很辛苦，直接跟银行借钱来发展比较快。
你借钱就是想走捷径，不愿意踏踏实实把钱赚回来再扩张。”
又有些老板说：
不借钱才是保守、停滞、不敢成长， “如果永远等赚钱了再扩张，永远只会停在一间店、100万的业绩。慢慢赚不是不可以，但是太慢了，可能要花你十年的时间你不学会融资，怎样在5年内赚500万？达到你要的10效果呢？”
不是不借而是不敢
大多数中小企企业的生意都做不大！其中一个原因：不是我不借，而是我不敢，我怕！我不敢踏出借钱的那一步，怕了借了钱还不到。所以我们不敢去扩张，不敢去接大的订单。
那这样的话，生意几时才可以做大呢？
有些老板不是为了扩张而借钱，而是为了买安心感、减轻压力、减少辛苦而借钱。
比如：
·生意赚钱，但现金流紧 → 想借一笔钱放在银行“看到钱才安心”。
·想买货、打广告、做Marketing → 但怕赚不回来 → 想先拿银行钱来“垫着”。
·怕几个月付不出薪水 → 想靠贷款来“拖一拖压力”。
这就像一个循环：不想先辛苦赚钱 → 想先借钱来舒服一点！
这种情况，借钱真的容易变成“懒惰钱”。因为它（借钱）不是为了增长，而是为了逃避痛苦、压力与难度。
借钱目的是什么？
所以借钱，到底算懒惰吗？
如果你借钱是为了：
“不想压力、想把钱先放银行看了才安心、用来救亏损、用来拖死局、用来撑现金流不足……那是懒惰钱。因为你不是要成长，你是要逃避痛苦。”
可是如果你借钱是为了：
“加快扩张、加快供货速度、加快制造速度、加快招到合适的人、加快产品推出市场、加快打开新渠道……那不是懒惰，那是战略；那不是走捷径，那是加速。”
成功从来不是谁最努力，成功是看谁最早、最快、最敢做出正确决策。
借钱把问题放大？
商场永远不是谁最努力、谁最肯拼，而是谁有快。但是速度需要子弹，也就是“钱”，而不是口号。
商场里，用钱生钱，用速度换时间，用风险换回报。假如你怕借钱，你就准备好看着别人变大；你敢借，但不会用，你就准备好死得快；你敢借、会算、会规划、会用，你才有机会把公司做大，能做到这一点的老板，会飞；做不到的，会累死；不敢做的，会被淘汰。
老板，不要误会，我不是要鼓励所有老板去借钱。因为借钱只是放大你现在的状态：公司盈利非常薄，借钱死更快；公司盈利很漂亮，借钱飞更快。
我们要清楚，借钱也不会改善问题，借钱只会把你的问题放大；借钱也不会放大你的优势，而把优势变成市场占有率。
·钱不是目的。
·钱是速度。
·钱是机会。
·钱是抢市场的子弹。
最怕的不是你借钱失败，最怕的是机会来了，你手上没有子弹。
送键在于为什么借？
那么，到底怎样才是对的？
其实，没有谁对谁错。因为关键不在“借不借”，而在为什么借、什么时候应该借、借来做什么、供得起吗？
借钱前，你必须知道：
·借多少？
·借来做什么？
·回报率多少？
·风险是多少？
·能不能还？
现金转换周期
建议大家一定要算现金转换周期（Cash conversion Cycle，CCC）。钱进，到钱出，转一圈需要多久。通过计算CCC就能预估：如果放账给顾客30天，那你需要额外准备多少钱来顶？万一顾客一直拖着没还款，又怎样？这是在考验老板对现金流和现实的理解能力。
目前，很多公司不是没有赚钱，而是钱的路走得太慢、回得太迟；不是没有利润，而是现金永远赶不上账单。表面上账目很漂亮，实际上现金永远紧绷。真正拉垮公司的不是亏损，而是现金流“Cash Flow”的问题。
这就是为什么很多公司借到钱却没有用好，因为不知道钱什么时候回得来，也不知道钱会被困在哪里。例如，供应商给你 30 天、客户给你 90 天，你就要用 60 天的命去撑。库存放在仓库，等于现金被封在仓库；赊账出去，等于现金被封在客户那里；生产周期越长，等于现金被封在流程里面。
公司现金从出去到回来的那一圈要走多久。这一圈的速度，就叫 CCC——Cash Conversion Cycle，现金转换周期。
案例：我要钱，我要机会！
这让我想起一个真实的老板案例，至今难忘。有一位老板来找我协助，他说在行动管控期间看到SJPP（Skim Jaminan Pembiayaan Perniagaan ）贷款利率低、产业价格低，觉得这是黄金机会去买下工厂做仓库。所以她找了“企业顾问“ 帮他看看怎样才可以借到多过钱？
当时，顾问看了账说：以当时公司的盈利状况，SJPP的300万令吉是批不到的，要拿到最300万令吉，就要“做高盈利 ”，让公司的盈利更漂亮，也味着要交更多税。
看到这里，相信各位已看出明显的问题了吧？这样做好像不大好！
顾问费用接近50万
当时，这位老板脑中只有一个念头：我要钱，我要机会。最后“企业顾问”就真的帮他拿到了总共600万令吉的贷款，一部分是产业贷款，一部分是SJPP。但是他付给顾问的费用接近50万至100万令吉。老板当时觉得值得，因为他“拿到钱了”。他以为这是人生转折点，扩张势在必得。
工厂买下来了，买了一大堆货，但是货卖不出去，租又租不出去；设备买下来了，但订单没有特别多；银行钱到了，却没有变成现金流、变成回报。工厂供不起，他只能忍痛卖掉。结果只能短期买卖产业，RPGT（产业税）高得惊人。
结果是：钱还没赚回，公司已经伤到骨头；工厂没了，但贷款还是要还。而每个月供款像刀子一样磨着现金流。最后，公司只能向信用咨询与债务管理机构（AKPK）救助。
很多人听到这个故事，会得出一个结论：“看吧？乱乱听什么顾问去借钱，借钱很危险。千万不要借。自己赚钱最好”
但这件事的教训不是借钱很危险，而是很多老板没有做好功课，从谁头到尾没搞清楚借来的钱到底要放在哪里、如何回本、多久回本、最坏状况撑多久。
珍惜愿付出的员工
相信很多老板会很矛盾：我们不敢做大，不敢扩张、不敢成长、不敢借钱，可能就会进入恶性循环：
公司没赚到钱 → 不敢扩张 → 不敢请对的人 → 请不到对的人 → 盈利更低 → 更不敢扩张 → 市场变小 → 人才出走 → 老板累到怀疑人生。
很多老板同时也忽略了这个问题：公司做不大，不赚钱，没有盈利，老板还能撑多久？那么员工呢？员工吃什么？吃老板画的“大饼”吗？
这种东西只能骗一时，不能骗一世。100 个员工里面，也许真的会有两三个，你跟他讲愿景讲梦想、一起拼，他就愿意跟你拼命。或者薪水没有跟你计较那么多，超时津贴也从来不会开口要求补贴，他觉得跟在你身边可以学到东西，未来会更好。
这种人，真的很珍贵。可是你知道真正的结局通常是什么吗？拼命、很努力、很忠心、冲在最前线的这类员工，通常最后都会自己去创业。不是因为他们不感恩，而是因为他们也想赢、想冲、想成长。
没有未来不可能等待
没有职业发展空间的人，不可能无限期原地等待。
所以当一个老板不敢扩张、不敢借钱、不敢成长，最终受伤的不是只有老板，受伤的是整个团队。因为老板现在不敢赌未来，员工就看不到未来。人才不是只看薪水的，很多老板以为“谁给钱多就跟谁走”。
不是。
人才更看的是：我进来这里，有前途吗？公司小没问题，但方向要清楚、路线要清楚、目标要清楚、执行计划要清楚。
你要告诉员工：
·未来我们要做到什么
·什么时候做到
·要怎么做到
·每个人的位置在哪里
·公司的成长，跟他的成长有什么关系
策略要摆出来
人才不是不能跟着小公司，但人才绝对不会跟着一间没有未来的小公司。目标要讲清楚，策略要摆出来，数字要讲出来。Action point 要写出来。不是喊口号。不是“我们一起加油”。不是口头激励。而是让团队看得到公司变大的路径，看得到自己的位置，看得到未来会越来越好。
很多时候老板陷入这种矛盾的状态：公司不赚钱，老板不敢扩张，画的饼从没兑现，员工凭什么留下？不是员工现实，而是大家要面对现实！
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