Tabiat kewangan yang menyebabkan muflis sering kali bukan berpunca daripada satu kesilapan besar yang dilakukan secara sedar, sebaliknya ia terbina daripada rutin harian yang kelihatan remeh dan tidak berbahaya.
Ramai individu yang berpendapatan tetap dan dianggap stabil dari segi kewangan akhirnya terjebak dalam kebankrapan kerana gagal menyedari bahawa tabiat kecil yang diamalkan berulang kali mampu mengakibatkan kemusnahan kewangan dalam jangka masa panjang.
Jabatan Insolvensi Malaysia mendedahkan bahawa bagi tempoh lima tahun sehingga Januari 2026, pinjaman peribadi menjadi punca utama kebankrapan dengan 10,885 kes atau 45.51 peratus daripada keseluruhan kes, diikuti pinjaman perniagaan sebanyak 4,661 kes dan pinjaman perumahan 2,151 kes.
Lebih membimbangkan, seramai 3,481 individu berusia antara 20 hingga 34 tahun telah diisytiharkan bankrap dalam tempoh yang sama, menunjukkan bahawa golongan muda juga tidak terkecuali daripada risiko ini.
Tabiat Pembayaran Minimum Hutang Kad Kredit
Salah satu tabiat paling berbahaya yang sering dianggap remeh adalah kebiasaan hanya membuat bayaran minimum pada kad kredit setiap bulan.
Apabila seseorang hanya membayar jumlah minimum iaitu sekitar lima peratus daripada baki tertunggak, baki selebihnya akan dikenakan bunga yang biasanya mencecah 15 hingga 18 peratus setahun, menyebabkan hutang tersebut membiak dengan kadar yang membimbangkan.
Fenomena ini mewujudkan kesan bola salji di mana bunga dikenakan bukan sahaja ke atas hutang pokok tetapi juga ke atas bunga yang telah terkumpul sebelumnya, menjadikan jumlah hutang terus membengkak walaupun pemegang kad tidak melakukan transaksi baharu.
Dalam satu simulasi yang dijalankan, seorang pengguna yang mempunyai tagihan RM1,000 dan hanya membayar minimum sebanyak RM50 pada bulan pertama mendapati tagihannya meningkat kepada RM1,270 pada bulan berikutnya selepas dikenakan bunga, dan angka ini akan terus membesar sekiranya tabiat yang sama diulangi.
Lebih memburukkan keadaan, apabila hutang kad kredit menjadi tidak terkawal, ramai individu mengambil pinjaman peribadi baharu untuk menyelesaikan hutang sedia ada, tanpa menyedari bahawa tindakan ini sebenarnya menjerumuskan mereka lebih dalam ke dalam kancah kemuflisan.
Baca lagi: Kad Kredit: Kesan Bayar Bayaran Minimum Sahaja Setiap Bulan?
Peningkatan Gaya Hidup dan Tekanan Rakan Sebaya
Peningkatan pendapatan yang tidak diiringi dengan peningkatan disiplin kewangan merupakan satu lagi tabiat yang secara senyap-senyap membawa kepada kemuflisan.
Fenomena yang dikenali sebagai “lifestyle creep” ini berlaku apabila seseorang mula menaikkan taraf hidupnya setiap kali gaji meningkat, menyebabkan pengeluaran sentiasa sejajar atau bahkan melebihi pendapatan.
Golongan berpendapatan tetap seperti guru didapati paling ramai terjejas kerana mereka mempunyai akses mudah kepada pinjaman peribadi, namun gagal mengurus komitmen kewangan secara berhemah.
Tabiat membeli kopi premium setiap hari dengan kos RM10 hingga RM15, makan di restoran mewah beberapa kali seminggu atau sentiasa menukar gajet kepada model terkini walaupun yang sedia ada masih berfungsi dengan baik adalah contoh gaya hidup konsumtif yang mengikis simpanan secara perlahan-lahan.
Lebih merisaukan, fenomena “Fear Of Missing Out” atau FOMO mendorong individu untuk berbelanja semata-mata kerana takut ketinggalan trend, menyebabkan mereka membeli barangan yang sebenarnya tidak diperlukan hanya kerana terpengaruh dengan promosi atau tekanan rakan sebaya.
Ketiadaan Perancangan Kewangan dan Catatan Perbelanjaan
Tidak memiliki catatan kewangan yang sistematik adalah antara tabiat yang paling kerap dipandang remeh namun memberi impak besar terhadap kesihatan kewangan seseorang.
Apabila perbelanjaan tidak dicatat dan dipantau, sukar untuk mengesan kebocoran wang yang berlaku secara berterusan sehingga individu tersebut hanya menyedari bahawa gaji habis sebelum tiba hujung bulan tanpa mengetahui ke mana wang tersebut pergi.
Ramai yang menganggap bahawa mengingat perbelanjaan secara kasar sudah memadai, sedangkan ingatan manusia sering bias dan tidak dapat merakam setiap transaksi kecil yang dilakukan sepanjang bulan.
Tanpa anggaran bulanan yang jelas, seseorang akan terus-menerus hidup dalam keadaan reaktif terhadap keperluan kewangan tanpa mempunyai kawalan terhadap aliran keluar wang, menjadikan mereka sangat terdedah kepada risiko hutang berlebihan.
Artikel berkaitan: Apa itu Literasi Kewangan dan Mengapa Ia Penting
Mengabaikan Dana Kecemasan dan Terlalu Bergantung kepada Hutang
Ketidakhadiran dana kecemasan memaksa seseorang untuk bergantung sepenuhnya kepada hutang setiap kali berlaku kejutan kewangan seperti kehilangan pekerjaan, kerosakan kenderaan, atau kecemasan kesihatan.
Tanpa simpanan yang mencukupi untuk menghadapi situasi tidak dijangka, individu terpaksa menggunakan kad kredit atau pinjaman peribadi sebagai penyelesaian segera, tanpa menyedari bahawa tindakan ini mewujudkan hutang baharu yang perlu dibayar dengan bunga yang tinggi.
Apabila keadaan kecemasan berlaku berulang kali, hutang akan bertimbun dan akhirnya mencapai tahap yang tidak mampu diuruskan lagi.
Jabatan Insolvensi menegaskan bahawa kegagalan menjelaskan hutang kepada pemiutang, ditambah dengan kelemahan disiplin pengurusan kewangan dan kejutan ekonomi peribadi seperti kehilangan pekerjaan atau masalah kesihatan, boleh mendorong seseorang terjerumus ke dalam kebankrapan.
Mengambil Pinjaman Tanpa Menilai Kemampuan Membayar Balik
Tabiat mengambil pinjaman berdasarkan keperluan segera tanpa menilai kemampuan membayar balik secara jangka panjang adalah antara faktor utama yang menyumbang kepada peningkatan kes kebankrapan.
Pakar kewangan menyarankan agar jumlah komitmen bulanan untuk membayar hutang tidak melebihi 30 hingga 35 peratus daripada pendapatan bulanan bersih, namun ramai individu mengabaikan prinsip ini apabila terdesak mendapatkan dana.
Apabila seseorang sudah memiliki beberapa komitmen sedia ada seperti pinjaman rumah, pinjaman kereta, dan kad kredit, menambah lagi pinjaman peribadi baharu akan menyebabkan nisbah hutang kepada pendapatan menjadi terlalu tinggi sehingga mana-mana kejutan kecil dalam pendapatan boleh menyebabkan kegagalan bayaran.
Lebih membimbangkan, pinjaman peribadi yang diperoleh dengan mudah tanpa memerlukan cagaran sering menjadi perangkap kerana kadarnya yang tinggi dan risiko yang tersembunyi .
Tabiat kewangan yang menyebabkan muflis bukanlah sesuatu yang berlaku secara tiba-tiba, tetapi hasil daripada kebiasaan harian yang tidak disedari.
Perbelanjaan melebihi pendapatan, hutang kad kredit yang tidak terkawal, ketiadaan tabungan kecemasan, terlalu bergantung kepada pinjaman peribadi, sikap tidak peka terhadap perbelanjaan kecil dan ketiadaan perancangan jangka panjang semuanya boleh membawa kepada kegagalan kewangan.
Oleh itu, penting untuk menilai semula tabiat kewangan anda, membina disiplin dalam berbelanja dan menabung, serta merancang masa depan dengan lebih bijak. Dengan kesedaran dan tindakan yang tepat, anda boleh mengelakkan risiko muflis dan mencapai kestabilan kewangan yang lebih baik.
