MEMBELI rumah merupakan antara komitmen kewangan terbesar bagi kebanyakan isi rumah dan keputusan tersebut lazimnya melibatkan tempoh pembiayaan yang panjang sehingga 35 tahun.
Oleh itu, pemilihan hartanah tidak seharusnya dibuat berdasarkan jumlah pinjaman yang mampu diluluskan bank semata-mata, sebaliknya perlu mengambil kira kemampuan kewangan sebenar pembeli.
Dengan kos sara hidup yang semakin menjadi pertimbangan utama isi rumah, pembeli perlu lebih berhati-hati dalam menentukan harga hartanah yang sesuai dengan pendapatan mereka.
Panduan ini membantu bakal pembeli menilai kemampuan mereka dengan lebih menyeluruh, termasuk menentukan had ansuran yang selesa, mengambil kira komitmen hutang sedia ada, menyediakan wang pendahuluan serta memastikan masih mempunyai simpanan kecemasan selepas membeli rumah.
- Tentukan kemampuan berdasarkan pendapatan bersih
Perkara pertama yang perlu dilakukan sebelum memilih hartanah ialah melihat pendapatan bersih isi rumah selepas mengambil kira potongan seperti Kumpulan Wang Simpanan Pekerja (KWSP), cukai dan komitmen tetap.
Jangan menentukan harga rumah berdasarkan gaji kasar atau jumlah pinjaman maksimum yang ditawarkan bank kerana kedua-duanya tidak semestinya menggambarkan kemampuan kewangan sebenar.
Sebagai panduan, pembeli boleh menetapkan had ansuran rumah sekitar 25 hingga 30 peratus daripada pendapatan bersih isi rumah.
Pendekatan ini memberikan ruang untuk menanggung perbelanjaan lain dan menghadapi perubahan keadaan kewangan pada masa hadapan.
- Senaraikan semua komitmen hutang sedia ada
Sebelum menentukan harga hartanah, pembeli perlu menyenaraikan semua komitmen bulanan termasuk pinjaman kereta, pinjaman pendidikan, pinjaman peribadi, kad kredit dan bayaran lain.
Pembeli juga perlu memahami Nisbah Khidmat Hutang (DSR) yang digunakan institusi kewangan untuk menilai kemampuan peminjam memenuhi komitmen hutang berdasarkan pendapatan.
Walaupun setiap bank mempunyai kaedah dan had penilaian tersendiri, pembeli tidak sepatutnya menggunakan had maksimum tersebut sebagai sasaran membeli rumah.
Sebagai contoh, isi rumah dengan pendapatan bersih RM6,000 tetapi mempunyai komitmen hutang RM2,000 sebulan mempunyai kemampuan yang berbeza berbanding isi rumah yang memperoleh jumlah pendapatan sama tetapi hanya mempunyai komitmen RM500.
Semakin tinggi hutang sedia ada, semakin rendah harga rumah yang wajar dipertimbangkan.
- Jangan kira ansuran pinjaman sahaja
Harga rumah yang mampu dibayar tidak boleh ditentukan berdasarkan ansuran bank semata-mata.
Pembeli perlu mengambil kira kos pemilikan lain seperti yuran penyelenggaraan, tabung penyenggaraan, cukai taksiran, cukai tanah atau cukai petak, insurans dan kos pembaikan.
Bagi rumah strata, yuran penyelenggaraan boleh menjadi komitmen bulanan yang besar, manakala rumah bertanah pula memerlukan peruntukan untuk penyelenggaraan seperti membaiki bumbung, paip, penghawa dingin dan kerosakan lain.
- Pastikan ada wang pendahuluan dan kos pembelian
Pembeli perlu menyediakan wang bukan sahaja untuk deposit, tetapi juga kos berkaitan transaksi hartanah.
Antaranya termasuk yuran guaman, duti setem, kos penilaian dan kos berkaitan pinjaman, bergantung kepada jenis hartanah serta pakej pembiayaan.
Oleh itu, pembeli tidak sepatutnya menggunakan seluruh simpanan untuk membayar deposit sehingga tidak mempunyai wang tunai selepas menerima kunci rumah.
- Pilih jenis hartanah mengikut kemampuan, bukan semata-mata kehendak
Pendapatan isi rumah perlu menentukan jenis dan saiz hartanah yang dipilih.
Golongan berpendapatan lebih rendah mungkin lebih sesuai mempertimbangkan rumah mampu milik atau hartanah yang lebih kecil, manakala isi rumah berpendapatan lebih tinggi mempunyai ruang untuk memilih kediaman yang lebih besar atau berada di lokasi premium.
Yang penting, pembeli perlu membezakan antara rumah yang diingini dengan rumah yang mampu dimiliki.
Rumah yang lebih mahal tidak semestinya memberikan nilai terbaik sekiranya ia menyebabkan kewangan isi rumah terlalu tertekan.
- Ambil kira lokasi dan kos perjalanan
Rumah yang murah tetapi terlalu jauh dari tempat kerja boleh menyebabkan kos pengangkutan meningkat setiap bulan.
Sebaliknya, rumah yang lebih mahal tetapi berdekatan tempat kerja, sekolah dan pengangkutan awam mungkin memberikan penjimatan dari segi masa serta kos perjalanan.
Justeru, kemampuan memiliki rumah perlu dinilai berdasarkan jumlah kos kehidupan, bukan hanya harga hartanah.
- Buat ujian kemampuan jika kadar pinjaman meningkat
Pembeli perlu menguji kemampuan mereka sekiranya kadar faedah atau kadar keuntungan pembiayaan meningkat pada masa hadapan.
Jangan membuat keputusan berdasarkan kadar pinjaman semasa sahaja.
Sebagai contoh, jika ansuran rumah ketika ini RM1,500 sebulan, pembeli perlu melihat sama ada kewangan isi rumah masih mampu menanggung ansuran yang lebih tinggi sekiranya berlaku perubahan kadar pembiayaan.
Bagi pinjaman berkadar terapung, perubahan Kadar Dasar Semalaman (OPR) boleh memberi kesan kepada kadar pinjaman dan seterusnya jumlah bayaran balik, bergantung kepada struktur pembiayaan.
- Jangan habiskan semua pendapatan untuk rumah
Rumah ialah komitmen jangka panjang yang boleh berlangsung sehingga 35 tahun. Sebab itu, pembeli masih perlu mempunyai wang untuk makanan, pengangkutan, pendidikan anak, kesihatan, perlindungan insurans serta simpanan persaraan.
Jika sebahagian besar pendapatan digunakan untuk membayar rumah sehingga tiada ruang untuk menyimpan atau menghadapi kecemasan, pembelian tersebut mungkin tidak lagi dianggap mampu milik walaupun pinjaman diluluskan bank.
- Sediakan dana kecemasan sebelum membeli
Sebelum mengambil komitmen besar, pembeli sebaiknya mempunyai dana kecemasan yang mencukupi untuk menampung perbelanjaan sekiranya kehilangan pekerjaan atau menghadapi kecemasan kewangan.
Ini penting kerana kemampuan membayar pinjaman bukan hanya bergantung kepada pendapatan hari ini.
Keadaan pekerjaan, kesihatan, tanggungan keluarga dan pendapatan boleh berubah sepanjang tempoh pinjaman. – UTUSAN
The post Cara memilih hartanah ikut pendapatan isi rumah appeared first on Utusan Malaysia.
